投保是全面撒网还是有的放矢 巧规划为家庭支柱减负

为了应付各类风险，若是想面面俱到，各种保险产品都买一点，保费成本就要不少，而且还可能产生投保的不同保险产品之间保障责任重叠、浪费的问题，为此，保障责任涵盖面更为宽泛的综合保障计划，是性价比不错的一个可选方案。

　　文 本刊记者 陈婷

　　最近有项调查显示，在全球80个国家和地区的1.6万名职场人士中，认为压力高于去年者，中国内地人士占75%，列第一位。中国人面临种种工作和生活压力，已是不争事实。而家庭顶梁柱的负担更是重中之重，如何“减负”，成为社会中流砥柱及其家人的普遍难题。

　　现代都市人的“三座大山”

　　意外、疾病、养老压力，现代很多都市人总是被这新“三座大山”压得喘不过气来。

　　首先是意外之殇。车祸、跌落、烧烫伤、溺水、切割伤等，这些无意识的、意料之外的突发事件，总易造成人体损伤，更会直接加大家庭医疗费用的支出，甚至造成家庭潜在收入能力的巨大损失。

　　其次是健康之忧。由于现代都市人的不良生活习惯，如烟酒过量，压力大，饮食结构不平衡，加之环境污染，大部分人的身体都存在着或多或少的隐患。来自卫生部疾病预防控制部门的数据显示，我国目前确诊的慢性病患者已经超过2.6亿人，因慢性病死亡占我国居民总死亡的构成已经上升至85%。因病致贫更是我们担不起的责任，而罹患重病更是我们经不起的灾难。

　　再者是养老之困。随着科技和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，这是社会发展的必然趋势。越来越多的人开始担忧“活得太长”的风险，如何舒适养老、富足养老成为人们备受困扰的难题。

　　为家庭支柱投保应优先

　　对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的经济支柱。他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。

　　因此，对一个三口之家而言，什么风险最大？那便是家庭支柱的意外、疾病风险，万一遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。然后要考虑夫妻双方的养老保障。

　　是全面“撒网”还是有的放矢？

　　通常，我们会建议读者朋友们，采用意外险、定期寿险、两全保险、重大疾病保险、医疗费用及津贴保险等为家庭支柱安排好意外和健康类保障，以应付最大的风险事故，然后用年金保险应对养老财务需求。这些各不相同的险种仿佛一张张网，保护人们的生命财产和财务安全。

　　然而，现实的矛盾是，若是想面面俱到，各种保险产品都买一点，保费成本就要不少，而且还可能产生投保的不同保险产品之间保障责任重叠、浪费的问题。

　　利用综合保险将刚需保障“一网打尽”

　　那么，面对健康、意外、养老这些“刚需”型的保障需求，市场上有没有产品能将这些保障责任囊括之，“一网打尽”，同时使保费利用更有效率呢？

　　记者查阅各家公司网站后发现，海康人寿正在全国推出一款保障全面的“全都宝”两全保险(B款)保障计划，这款新的保障计划涵盖了人寿保险的大部分保障，特别为忙碌的现代人设计，产品性价比也比较高。

　　海康人寿副总经理辛弦璋先生告诉本刊记者：“海康人寿通过长期的客户调查了解到，现代生活中，一个普通成年人特别是家庭支柱(维持家庭生计的人，Breadwinner)由于责任众多，往往需要同时购买意外伤害险、意外医疗、定期寿险，重大疾病险、住院津贴、养老险等数份保险，不仅保单分散，而且因为单独购买，费用不菲。”

　　而此次海康人寿推出的“全都宝”两全保险(B款)保障计划则将多个保障集中在了一张保单上，既能保重大疾病，又能保疾病身故；既能保意外伤害，又能在意外住院时提供住院津贴；既能每年领取生存金，又能到期时一次性领取高额满期金。保障集中，也便于管理。同时，费率上比单独分项购买不同险种要划算不少。

　　据辛弦璋先生介绍，“全都宝”两全保险计划(B款)集9大风险保障功能于一身，包括身故或全残保障、非公共交通意外保障、陆/海/空公共交通意外保障、意外住院津贴、32项重大疾病保障、生存和满期保险金。同时，这款产品更有多个缴费期限和保险期间可选择，包括缴3年保10年，缴5年保15年，缴10年保20年，缴15年保25年，缴20年保30年等，共5种计划类别，极大地方便投保人进行选择。

　　保险动态：新华保险(21.69,1.97,9.99%)支付今年以来最大额理赔金309万元

　　日前，新华保险向身患癌症身故的尚先生(化名)的家人支付了大额理赔保险金合计309万余元，这也是新华保险今年以来最大的理赔案件。

　　客户尚先生于2008年10月在新华保险先后投保了福如东海A款终身寿险，附加提前给付重大疾病保险A款以及吉利相伴A款两全保险。今年3月，尚先生被确诊为结肠癌晚期，病情危重随时危及生命。得知这一情况后，新华保险积极组织理赔工作，迅速启动理赔绿色通道。3月23日晚，海淀联合营业区总经理金爱丽亲自将提前给付的福如东海A款终身寿险，附加提前给付重大疾病保险A款100万元大额理赔金送到正在接受治疗的尚先生手中。

　　然而7个月后，病魔还是无情的夺走了尚先生的生命。11月13日，新华保险的理赔人员为几天前刚刚去世的尚先生的家属进行了现场理赔，将存有209万余元保险理赔金的存折交到受益人手中，其中包括吉利相伴两全保险A款双倍赔付200万元，以及相关保单的年度红利和终了红利。