备上三件保险外衣好过冬 门急诊医疗保险不可少

入冬后，疾病、意外、以及家庭财产风险的发生概率都开始增加，而借助商业保险的防护，你可以安心过冬。

　　文  本刊记者  张安立

　　冷，越来越冷。近日，全国不少地区普遍降温，寒意袭来，让人不免打起哆嗦。不过，如果你穿上下面几件“保险”外衣，这个冬天或许能安心不少。

　　第一件：门急诊医疗保险

　　单是听名字，就知道这一险种是对被保险人门急诊的医疗费用予以赔偿的保险产品，只是，这一险种通常只在团体保险中出现。我们所要做的是向单位人事部门咨询一下，是否已经投保了这一险种，出现后又该如何理赔。

　　需要注意的是，门急诊医疗保险一般会规定被保险人就医医院的等级，这也是为什么我们建议大家先行了解的原因，因为如果你习惯在地段医院就诊，而保单条款中规定必须在二级以上医院就诊方可报销，那么你就必须换一家医院看病了。

　　通常，保险公司会要求保险金申请人填写索赔申请表，这其中涉及疾病名称、就诊医院等信息，被保险人还应如实填写。

　　第二件：意外伤害险及意外医疗险

　　冬季，包裹着臃肿外衣的我们总会变得迟钝，在面对一些风险时的应急反应也会逊于平时，因此，我们不妨考虑为自己“穿”上意外伤害保险并附加意外医疗保险。

　　各家保险公司基本都有此类保险推出，一些还会根据被保险人年龄划分出儿童意外险、老年意外险等。在中意人寿保险官网记者看到，这里的意外险产品就包括中意乐无忧个人意外伤害保险计划、乐成长儿童意外伤害保险计划、乐天年老年意外伤害保险计划等。

　　根据投保人的职业等级，保险费率可能有所不同。我们建议投保时尽量将保额设定在覆盖风险敞口的水平，就比如家庭还需偿还贷款80万元，你又是家庭经济的支柱力量，那么投保80万元或以上的意外保险就很有必要了。而在意外医疗保险上，也建议选择较高保额，一是因为现在医疗成本较高，二来意外风险导致的身故概率其实较低，反而是意外导致的就诊概率较高，所以投保人还应做好周全防护。

　　第三件：家庭财产保险

　　家庭财产保险的种类有很多，基本的是对房屋、房屋装修、室内财产在遭受火灾、自然灾害、外界物体坠落、倒塌等风险后造成的损失予以赔偿。在冬季这个特殊的季节里，我们提醒大家注意另外几项家财险。

　　一是水暖管爆裂损失险。严寒可能导致水暖管爆裂，包括自家房屋内、楼上住户、隔壁邻居家、以及属于业主共有部分的水暖管一旦发生爆裂，都可能给家庭生活带来不便，甚至造成严重的经济损失，而水暖管爆裂损失险正是针对这种情况予以保障的产品。

　　不过应注意，如果被保险人私自改动原管道设计，或是由于施工致使管道破裂造成家庭财产损失，或是因为管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失，都属于免赔责任。

　　二是家用电器安全险。暖风机、油汀、空调……冬季家庭用电量较大，此时，如果电压异常很可能造成高额的电器损失。对此，我们可以通过家用电器安全保险来规避风险，通常，供电线路因遭受家庭财产综合保险责任范围内的自然灾害、意外事故的袭击、供电部门或施工失误、供电线路发生其他意外事故等都可以作为赔偿依据。而被保险人违章用电、偷电、错误接线、家用电器超负荷运转、用电过度、自身发热以及超过使用年限等情况则无法赔偿。