——河北人身保险市场寿险产品分析

　  一、近年来河北省寿险产品发展概况

　　（一）当前河北省在售寿险产品基本情况

　　目前，河北省在售寿险产品1027个，其中普通型寿险384个，分红型寿险559个，万能产品84个。从各公司的个人代理及银保两大渠道销售前三名产品来看，主要是分红型两全保险，这些产品保费基本占各公司总保费的80%左右。其中个人代理渠道产品以期缴为主，保险保障略高于银保渠道产品；银保渠道产品以趸缴为主，产品投资理财功能更加突出。

　　（二）产品问题引起的延伸问题

　　一是销售误导和退保问题。目前，寿险新型产品增长较快，占比达到80%以上，尤其在银保渠道销售的新型产品保险期限多为3年期、5年期业务，同时高现金价值产品的出现，使客户一年内能够还本，增加了客户资金支取的灵活性。这些产品共同的特点是期限较短，易与银行存款利率形成简单对比，从而引发销售误导和退保问题。二是赔付问题。多数公司寿险产品采用附加健康险组合销售的方式，但保险责任对治疗方式限制过于详细。由于寿险具有长期性，而且现在医疗条件改进较快，部分消费者发生保险责任范围内事故的，由于治疗方式与条款不符不能得到保障，形成寿险理赔风险。三是行业发展问题。长期过于偏重销售投资理财型寿险产品，导致社会对保险的错误认知，影响到寿险行业的可持续发展。当前，寿险业务增长乏力与社会对保险认同度低、寿险产品缺乏竞争力密切相关。

　　二、寿险产品竞争力分析

　　（一）寿险产品优势

　　寿险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险责任的一种保险。保险产品的竞争力是产品保障程度、收益水平、价格高低、服务质量、公司品牌等方面的综合体现。随着经济社会的发展，消费者对寿险产品需求呈层次化和多样化。不同的成长阶段、不同的经济条件的群体，对于保险有不同的需求。通过对当前的消费群体分析，一般收入群体，首先考虑基本风险保障，希望生存时期获得继续生存所需的生活保障，希望在遇到死亡风险时获得为家属提供继续生活的保险保障；高收入群体，除了希望获得死亡、生存、养老等风险保障外，将保险作为理财方式，分散投资渠道，实现资金保值增值。

　　（二）当前影响寿险产品竞争力的因素

　　1．寿险产品保障优势不突出。寿险产品风险保障及长期储蓄优势是寿险产品竞争力的根本，是寿险产品相对于其他金融产品体现竞争力的最重要因素。然而，目前寿险产品保障优势并不突出，一是市场定位不清晰。部分公司偏重短期资金量占有和积累，盲目追求保费规模，忽视保险满足人们风险保障需求的根本。二是公司主导销售趋向明显，未能形成客户需求导向的经营理念和经营模式。大部分寿险产品设计、宣传和卖点过于偏重和强调短期投资理财，保障优势不突出，风险保障程度较低，难以满足消费者真实的保险保障需求。三是售后服务不到位。前期销售讲解不清或医疗条件变化导致出险后不能得到预期赔付，影响客户对保险保障功能的认可度。

　　2.寿险产品投资收益不理想。近年来，受国际经济形势影响，国内经济、金融发展的不确定性因素增加，资本市场持续低迷，寿险产品投资收益不理想，从5年期满期给付情况看，部分公司产品满期收益出现低于银行存款同期利息情况，而今年分红情况更加不容乐观，寿险投资型产品在各类金融产品中竞争劣势比较明显。

　　3.产品费用成本较高。公司成本管理粗放，部分公司业务费用管理实施包干制，成本控制不严，造成高投入、高成本、高消耗。由于产品同质化严重，公司间的竞争停留在浅层次的价格竞争，部分业务受制于中介渠道；同时，由于销售或产品设计等问题，导致产生非正常退保、非正常满期给付补偿，增加费用成本。高投入、高成本一定程度影响保险产品定价，导致部分在售产品性价比不高，较难吸引消费者购买。

　　4.消费者寿险认知偏差。一是公司盲目追求规模，强力推销高件均投资型产品，限制了一般收入群体保险消费，影响了保险覆盖面和社会认知度。二是大部分寿险产品偏重投资，保障较低，影响人们对保险产品的全面了解，导致人们对寿险产品风险保障功能的认知不足，影响了人们保险消费习惯的养成。

　　三、提高寿险产品竞争力的建议

　　寿险产品竞争力是行业核心竞争力的重要内容，要予以充分重视。保险保障功能是寿险产品的最大优势，也是寿险产品产生和发展的根本。要提高寿险产品竞争力，应从根本抓起，回归寿险保障功能，以建立合理的产品功能结构为导向、满足消费者保障需求为目标推进产品创新和转型。

　　（一）加强保险消费市场培育，提高保险社会认知度

　　积极推动保险业参与基本医疗保险管理，深入推进大额补充医疗保险、补充工伤保险和农村小额保险，将保险服务与人人可以触及的基本医疗保险等社会基本保障紧密结合起来，使保险服务普惠于民，通过服务提高人们保险认知，增强人们风险保障意识。

　　（二）突出寿险保障优势，扩大保险覆盖面

　　一是深入市场了解消费者需求，以消费者需求为导向，细分市场，加大对保障型寿险产品的研发，形成满足不同消费层次、不同地域的差异化产品。二是扩大保险覆盖面，加大低价格保障型产品研发力度，简化寿险保险条款，简化附加健康险产品的保险责任及理赔条件，设计更多易理解易接受的寿险产品，逐步培养消费习惯，使保险成为人民群众的生活必需品，使更多的人能够享受保险服务。三是建立科学合理的产品功能结构，通过推出一系列多种功能的产品，在实现公司合理经营利润的同时，让保险贴近人民群众生活，实现企业短期利益与长期目标的统一。四是做好售后服务。简化理赔流程，提高结案效率，使消费者能够及时获得风险保障，增强社会保险认同度。

　　（三）严格产品及机构准入监管，保护消费者利益

　　加强投资型产品准入监管，适度限制银保渠道保险期限较短投资型产品的销售，减少此类产品对传统寿险业务的冲击，以此引导公司转变发展方式，调整产品结构；强化偿付能力监管手段，引导公司降低运营成本，从而降低寿险产品价格，使保险公司和消费者能够互惠双赢。对拟新设保险公司，严格考察其经营思路及发展战略，对于无自身经营特色、简单复制以往粗放经营模式的公司，限制准入。