煤碳行业是我国国民经济发展的重要支柱产业，然而，频繁发生的涉煤行业事故越来越受到了社会的广泛关注。保障生产和稳定经营是保险业的主要功能之一，如何在涉煤行业中广泛引入保险应当引起更多的关注。

　　一、涉煤行业、涉煤行业保险的界定及其面临风险的特点

　　（一）涉煤行业保险介绍

　　涉煤保险主要是指涉及煤炭行业的企业财产保险、工程保险、雇主责任保险和员工的工伤类保险。根据当前市场上的保险产品，具体包括煤矿险、煤炭企业财产一切险、雇主责任险、安全生产责任险、建工险、工伤保险、人身意外伤害保险、肺尘病责任险、健康险等多个险种。

　　（二）涉煤行业面临的风险特点

　　1.事故发生频繁

　　对于煤矿企业，明火、积水、瓦斯、粉尘、塌方、管理漏洞和操作不善等众多原因都会引起煤矿企业的严重事故，因此，涉煤行业的事故发生率是很高的。今年以来，仅在清明节前后，据国家安监总局网站介绍，煤矿就发生较大事故3起，死亡13人。

　　2.财产损失严重，恢复困难

　　涉煤行业事故一旦发生，往往伴随着煤矿爆炸、塌方等严重后果，企业承担伤亡矿工的赔偿也数额不轻。巨大的经济损失给企业造成了沉重的负担，有的甚至使企业资金周转困难，导致企业再生产的中断。

　　3.对矿工的人身安全威胁严重

　　在当前技术条件下，采煤过程许多工序还需人工完成。由于安全措施不到位、监管不严和防护能力有限等原因，涉煤行业事故严重威胁着矿工及相关从业人员的生命安全。同样据安监局网站介绍：2011年全国煤矿共发生事故1201起，死亡1973人。

　　二、我国涉煤保险的现状及其原因

　　（一）涉煤保险的现状

　　在我国，涉煤保险的保障范围很窄，作用十分有限。目前，仅有平安、人保等少数保险公司推出了少量雇主责任险、安全责任保险等产品。2008年成立的中煤财险，作为全国仅有的专业经营高危行业保险（其中以涉煤保险为主）的保险公司，由于人事上的种种原因，直到2011年才真正步入业务正轨。2011年，在中煤财险的原保费中，涉煤业务保费为6663.03万元。然而，据预计，仅山西一省的煤炭行业固定资产总值，到2013年就将达到3955亿元。

　　（二）当前现状的原因分析

　　1.政策支持力度有限

　　虽然国务院在2006年出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和2010年下发的《关于继续深入开展“安全生产年”活动的通知》中，多次提及要在涉煤行业中积极推行安全生产责任保险和工商保险制度，但目前仍未就其强制性、补贴制度等作出进一步规定。

　　2保险公司的承保意愿不强

　　首先，在保险理论中，可保风险不能是大量同类标的同时遭受损失。然而，煤矿事故一旦发生，往往造成企业财产、人员同时遭受重大损失，因此，承保风险巨大是阻碍保险公司步入涉煤保险领域的重要原因。

　　其次，由于涉煤行业保险在世界范围内都处于初级阶段，因此在世界范围内还没有关于涉煤行业保险的完整统计数据，因此保险公司目前难以运用概率论和大数法则准确订立保险费率。经验不足和技术不成熟也使得大多数保险公司不愿涉足涉煤保险。

　　3.煤炭企业的投保积极性不高

　　煤炭企业的投保积极性不高，一方面是由于自身对于商业保险的认识不够，认为以自身经济实力基本可以消化煤矿事故的损失。部分国企，自视有国家兜底，认为商业保险可有可无；部分民企，或受经济条件影响，对商业保险能躲就躲。加之保险公司推出的涉煤保险品种有限、针对性不强，保障程度和保障范围有限，对于煤矿企业来说转移风险的作用有限，因此也造成煤炭企业的投保积极性不高。/////

　　三、发展我国涉煤保险的几点建议

　　（一）建立健全相关法律，坚持循序渐进原则 目前，我国已有《矿山安全法》、《职业病防治法》、《煤矿安全监察条例》等相关法律法规，但任然缺少专门规范涉煤保险和专业保险公司的相关法律法规，这使得涉煤保险的发展不能做到有章可循，不利于涉煤保险的健康快速发展。

　　其次，由于涉煤保险在国内几乎是一张白纸，在费率厘定、营销方式、保障范围、覆盖对象等方面还需要进一步的探索和积累经验。因此，在推广涉煤保险的过程中，应坚持循序渐进的原则，在技术成熟、市场较为完善的前提下逐步扩大保障范围。

　　（二）借助涉煤企业技术优势，提高风险管理水平

　　涉煤保险的“窄”覆盖归根到底是由保险公司的风险管理水平能力有限决定的，因此，发展涉煤保险的根本途径是提高保险公司对于涉煤行业风险的管理水平。

　　1.积极推进涉煤保险公司的专业化经营

　　专门经营产生专业化。专业涉煤保险公司可以集中人力、物力研究涉煤风险的发生规律，有利于集中管理风险和提高效率，便于风险数据的统计和经验的积累，也便于提高政策的扶持力度。

　　2.支持涉煤保险公司和涉煤企业的结合

　　煤炭行业作为高危行业，面临瓦斯、积水、火灾、煤尘等几大灾害，煤炭行业的风险管理需要较强的专业知识背景。涉煤保险公司依托涉煤企业可以有效借鉴涉煤企业的专业技术优势。以中煤保险为例，其股东中，控股20%的山西煤炭工业社会保险事业局主要经营职工养老保险，其他大股东如中国中煤能源集团有限公司、山西煤焦集团有限责任公司、晋城无烟煤矿业集团有限责任公司、山西潞安矿业有限责任公司都是以煤炭采掘、提炼、运输等涉煤业务为主的集团公司，独特的煤炭行业背景，为中煤保险更好地管理涉煤风险提供了技术和人力支持。比如，持有中煤保险10%股份的股东潞安集团首创并实施的可移动救生舱、临时和永久避难硐室，就可以为保险公司在管理井下风险方面提供技术支持。

　　3.加强风险评级，利用再保险提高抵御风险能力

　　山西省境内煤矿经过资源整合后，总体安全状况已有很大改观，但不少中小煤矿仍存在很多安全隐患，对煤矿加强风险评级非常必要。国外的涉煤再保险相对比较成熟，瑞士再保险公司在煤矿保险分入业务领域具有极强的专业技术优势，充分利用再保险来分散风险，不但在事故发生后能得到可观的赔偿金，还可以在风险管理和事故预防方面得到专业的技术指导，这对涉煤保险公司均衡业务和稳定经营无疑非常重要。同时，合理有效的分保渠道也可以为涉煤保险公司进一步展业提供坚强后盾。

　　（三）政府推进和政策支持

　　政府推进显然是涉煤保险发展不可或缺的重要因素。从保险角度来看，涉煤风险具有财产损失大、对人身安全威胁严重、事故发生频繁等不利因素，但由于涉煤行业在国民生产中的重要地位，该行业在很长时间内将保持相当规模。因此，政府给予一定政策支持和推进是十分必要的。

　　具体来讲，首先，在涉及人身安全、保障矿工生活等方面应逐步推行强制保险，如雇主责任险、意外伤害保险、工伤保险等。这不仅能减少煤矿企业在财务上的风险、保障煤矿生产的持续性，更将在保障矿工利益方面发挥重要作用。其次，政府应对参与涉煤保险的煤矿企业和保险公司实行一定的补助，或者直接对矿工进行保险补助。再次，在积极扶持专业保险公司发展的同时，推进专业涉煤行业保险公司的发展，在该类公司发展中给予一定的政策优惠。