——关于车贷险迷局的再反思

    随着金融市场的不断发育和成熟，近年来配套的还贷保证保险需求也非常强烈。在这种背景下，认真审视保证保险走过的曲折历程，特别是对车贷险经营失败的经典案例再次进行重新反思，对于未来还贷保证保险健康稳步发展，将具有非常重要的现实意义。

　　车贷险经营失败原因分析

　　我国车贷险真正开始于1998年9月，并随着央行配套出台的《关于开展个人消费信贷的指导意见》等一系列的相关举措，急速升温普及。车贷险市场在不规范的激烈竞争中急速畸形膨胀，以平均每年200%的速度迅猛增长。到2002年下半年，该业务发展到鼎盛，但是随车贷险而来的风险也日益凸现，高赔付率、高贷款逾期率、高风险率、低费率和低追偿成功率等都成了车贷险的致命所在，各家保险公司开办的车贷险业务最后几乎全部处于亏损状态，巨大的风险使得保险公司不得不放弃车贷险。2004年，车贷险正式停办。

　　回首车贷险的经营过程，深入反思失败原因，这对于我们重新探索还贷保证保险领域具有非常积极的现实意义。车贷险失败的原因主要在于下述几点：

　　一是经营管理者风险认识不清，缺少对信用风险和信贷流程的深刻认识。从最初的产品设计来看，对于风险是有较为慎重的考虑的，然而在实际开展之中，绝大多数执行者对车贷险业务的风险性认识不足，盲目发展，对风险源控制不力，很多原则性的责任限制、流程要求都放松甚至放弃，导致风险失控。

　　二是大面积推广、一哄而上，导致管理失控。车贷险开展中，无视险种本身的风险特点，盲目推广，全面开花，管理完全失控。各地保险公司为追求规模，随意删除除外责任，任意扩大承保风险，滥签补充协议，进入一种非理性竞争状态。

　　三是责任分工不清，风险管控落空。由于银行将全部风险转移给保险公司，因此在审贷过程中主观上放松了审贷的责任感，存在明显的心理风险；而保险公司却未承担起审贷职责，相反，仍完全寄希望于银行的审贷流程，完全接受银行的审贷结果。这样权责不对等的状态，使得风险管控落空。

　　四是风险控制意识不强，风险管理流程形同虚设。

　　五是内外勾结，道德风险加大。

　　六是一些客观因素导致车贷险风险扩大。如企业和个人征信制度尚未建立、部分地区车辆抵押登记制度不完善、汽车大幅降价使得车辆贬值速度加快、国家信贷紧缩政策、政府治理违章超载等，都对借款人的还款意识和能力产生相当大的影响。

　　其实，反观2008年世界金融危机的爆发过程，上述结论同样适用，经营者管理失控、风险认识不正确、非理性竞争、市场参与者一哄而上、严重的道德危机等等导致风险迅速累积，直到某一刻客观环境的变化引爆了多米诺骨牌式的连环雪崩。这为所有信用风险市场的参与者敲响警钟，信用风险的特殊性，要求所有参与者保持冷静头脑，张弛有度，进退有据。

　　开展还贷保证保险的策略探讨

　　深入研究还贷保证保险的风险分布，采用强有力的内部管理和资源组织方式，是开展和稳健推进保证保险的关键；因此，重开还贷保证保险，必须从战略和战术上进行科学架构、合理规划。/////

　　1.建立垂直化的组织和人员管理架构。

　　保证保险管理要求高，专业技术性强，过程监控要求高，简单地按照一般财产险产品的管控模式，极易出现前述规定动作变形、管理失控的情况。因此，应当建立总分支垂直化的组织和人员管理架构，确保总公司对经营团队直接的人权、事权控制，对保证保险实施严格的授权经营，确保各项风控要求能够从始至终贯彻到底。事业部制管理形式是较为可行的组织形式。

　　2.采取专业团队拓展与有限度推广。

　　保证保险的前述特点决定了业务的拓展与推广不能简单利用现有队伍，必须结合资源分布，组建专业团队，确保团队的技术水平及管理控制能够实现全流程的操作规范到位。同时，保证保险不适于全面铺开，切忌大面积推广，应当从信贷资源丰富的大中型城市进行由点到点地渐次铺开。必须将市场的推广控制在一个稳定的标准之上，符合一点，开展一点，不盲从，不跟风，稳扎稳打，精英化经营。

　　3.建立规范完善的承保及保后管理流程。

　　鉴于保证保险风险的特殊性和专业性，必须在承保核保、保后跟踪、理赔、追偿等一系列环节设置科学有效的管理和控制流程，以充分满足保证保险的风险管理要求。考虑到不同信贷模式风险状况的差异，必须就具体项目类别对全流程进行充分深入地研究和认识，对于各环节的风险点设置有效的识别和防范方式。结合不同贷款项目，流程会有所差异。关键的控制环节在于保前风险审核、保后跟踪管理、追偿与资产处置三个环节。

　　4.明确定位，价值发展。

　　在“银行—保险公司—贷款人”的链条中，保险公司的价值集中体现在通过还贷风险的承担使得贷款者信用升级，从而促成信贷交易的达成。保险公司的特别优势在于资本金雄厚、偿付能力充足、信誉有保证。保险公司具有其他的关联保险产品，能从其他角度降低还贷风险，这是其他公司难以替代的。保险公司必须对自己的定位有一个清醒的认识，有所为有所不为，避免陷入盲目发展之中。

　　5.积极探索业务创新，实现风险收益平衡。

　　保证保险的经营必须满足市场需求，才能获得生命，如果保险保障责任范围过窄，管理过于简单严格，可能根本无法满足市场有效需求。因此，必须通过不断的业务创新，突破风险控制瓶颈，弹性满足市场需求，实现保费规模与效益的均衡发展。目前较受关注的业务创新形式包括：（1）引入新的风险承担者，实现风险分散与转移；（2）通过供应链融资等手段，整合分散企业，实现风险分散；（3）强化保险集团资源整合，实现全流程运作；（4）联合政府，积极承担社会责任；（5）利用互联网经济的高度分散性，实现业务模式创新；（6）利用新型风险转移手段化解保证保险风险。

　　6.逐步积累信用资料，为持续发展集聚资源。

　　保险公司通过持续的数据积累，可以逐步建立并完善个人和企业的信用档案。通过资料积累以及深度挖掘，可以为保证保险的进一步做大，包括为将来信用保险的发展提供数据支持，打下坚实基础。