为什么诚信问题没有困扰欧美保险界？

　　简单地说，一张保单就是一个承诺，卖出一份保险就是卖出一份承诺。所谓诚信问题拷问的就是卖出的这份承诺能否兑现，能否容易兑现，这是保险业的核心问题。它关系到消费者对保险业是否有信心有信任，关系到消费者是否愿意消费更多的保险产品；更深远地看，它关系到一个社会的总体风险是否能够有效转移，关系到一个国家和谐社会目标的实现。

　　如果卖出去的一份承诺能够很容易地得到兑现，保险，无论对投保人还是保险公司而言，都将是快乐的，双方都能够“享受”保险。当一个社会能够“享受”保险时，就无需担心诚信问题，保费规模、保险密度、保险深度都会随之上升。相反，如果承诺很难兑现，因为赔案，投保人不得不跟保险公司斗智斗勇并斗得筋疲力尽，保险就不是“享受”而是“受罪”是“厌恶”。无论卖保险还是买保险都将毫无快乐可言。
　　投保人对保险公司要求的“诚信”包含3方面的含义，第一，保险公司设计的保单有没有陷阱、营销者能否如实告知；第二，保险公司能否按照保单的承诺说到做到；第三，如果能够说到做到，保险公司能否简便地快速地主动地兑现。当然，保险公司对投保人也有“诚信”要求：第一，提供真实承保信息；第二，减少道德风险；第三、杜绝骗保与诈骗等；投保人要遵循最大诚信原则。

　　诚信问题是双方面的：保险公司是否符合投保人的诚信要求，以及投保人是否遵循最大诚信原则。但就保险两方而言，保险公司处于强势地位，投保人处于弱势地位。投保人的非诚信行为得到的可能是保险公司的拒赔，而保险公司的非诚信行为失去了制约，以致投保人不得不费时费力费钱地通过法律等非效率途径寻求解决。显然，诚信问题的主动权掌握在保险公司手里，政府需要建立有效的监督和制约机制，保护作为弱势方的投保人的权益。

　　欧美保险业是不是没有非诚信问题？绝对不是，但不突出，也不是主流，更没有引起全社会的关切，保险诚信问题已经不是媒体、民众、学术等讨论的话题。人们满足了衣食住行等基本必需品外，就必然考虑保险需求。保险已经成为生活的必需品之一，它不但代表了一份安心，而且是一种快乐和享受。那么这种保险双方共赢的局面是如何产生的？

　　首先，法律与法庭是绝对偏向并保护弱势方，即投保人的。如果保单设计有明显的陷阱，概念没有明确解释等类似情况，法庭无疑将优先考虑投保人的权益，而且，根据恶劣程度，法庭可以判罚保险公司高额惩罚性赔款。保险公司将为其非诚信行为付出高昂代价。我国的法律制度对保险公司的非诚信行为非常宽松，以至于国外一些知名保险公司的中国公司竟然在中国市场公开出售陷阱明显的重大疾病等保单，而这样的保单在欧美市场绝对不会现身。

    其次，欧美的相关监管机构也绝对偏向投保人的。他们不会去关心其监管下的保险公司业绩，不会关心本地区的保费规模，也不会为保险公司的发展保驾护航；他们更关心本地区居民是否得到保险保障，是否真正能够“享受”保险。

　　再次，保险公司运营成本较低。如财产保险公司的运营成本只占保费规模10%左右，考虑支付中介公司20%左右的佣金，如果满期赔付率为60%，那么保险公司还有10%左右的正常承保利润。通过有效控制运营成本，保险公司就可以进行理性的价格竞争，投保人的购买意愿和选择将大大提升。相比，我国财险公司2007年总保费规模约2000亿元人民币，年度赔付约1000亿元，赔付率仅50%略多，但总体承保还是亏损。如此高的运营成本，消费者怎能满意？消费者的不满自然扩散到对车险的七折令、交强险、交强险的成本分摊、甚至保险公司负责人的年薪等诸多方面。

　　再次，保险公司不仅有效控制营运成本以开展有限的价格竞争，而且在理赔服务方面力求高效、简便、快速，让消费者真正能体会到保险的安心和快乐，即所谓的“享受”保险。相比，我国的保险公司为了惜赔，使出很多招数，着实让消费者体会到了“买时容易赔时难”，“买时一张脸赔时另一张脸”的“虚伪嘴脸”。

　　再次，为降低成本、并为客户提供最近最贴身的服务，保险公司一般通过保险中介进行市场营销。保险公司做好产品研发、核保、理赔、品牌、投资等，不会到处铺机构增人员抢市场，不会在市场上与中介直接竞争，更不会搅乱市场价格关系；甚至还授予中介机构一定程度的核保出单权和理赔权。保险公司、中介机构与投保人之间的和谐关系与其他行业的生产批发商、零售商与消费者之间的关系完全类似，市场各主体共生共荣。

　　最后，投保人的故意骗保与恶意犯罪将受到法律的严厉制裁，这将大大降低骗保和犯罪的动机。骗保与犯罪的降低既减少了保险公司的赔付，又降低了保险公司的运营成本，从而有利于保险公司进一步下调保险费率，让利于投保人，这无疑促进保险市场的健康发展。相比，我国宽松的法律环境客观上鼓励了骗保和犯罪，骗保与犯罪已开始向集团化、专业化、组织化方向发展，这将成为我国保险体上的一个毒瘤，任其发展将后患无穷。

    经过300多年的发展，欧美保险业已经形成相对健康和成熟的市场体系，保险不仅是一个高尚的行业，而且能让从业者和消费者感受到快乐和安心，保险诚信不再是社会担心和困扰的问题。我们还需要学习，相信凭借中国人的聪明才智和学习创新能力，在不久的将来，我们的保险从业者、消费者以及全社会一定能共同“享受”保险带来的安心和快乐，让诚信不再成为问题。
（中国保险报   2008-06-01）
 
                            零售银行、保险业并购进入活跃期
 
　　尽管最近的信贷紧缩导致今年一季度亚洲市场不稳定性增加以及大宗并购交易暂缓，但根据普华永道发布最近公布的一份题为《寻求亚洲增长：指引航程》的报告显示，281名接受访问的亚洲金融机构主管中，44%的受访者认为这次信贷危机反而可能增加亚洲尤其是中国的并购量。

　　零售银行业和人寿保险业将成为未来并购活动最多和并购最为活跃的行业。

　　未来3年金融并购向亚洲倾斜

　　普华永道认为美国发生信贷危机后，金融实力的平衡正向亚洲倾斜，中国增长潜力尤大。该报告预计，接下来的3年里，中国将是金融并购最为活跃的地区。

　　事务所合伙人陈伟棠分析，亚洲各国GDP增长强劲，富裕的消费阶层不断增加，这为金融服务业未来的并购活动创造了无限的商机。中国的龙头企业目前已累积了足够多的资金，有能力从管理、业务多元、地域扩张等方面进一步提高，具备并购的实力和动力。他认为，金融并购将尤为突出。“各家银行和保险公司都在努力将自身打造成全方位的金融服务提供商，其中一些大型的企业更是迅速在各地区、各业务上提供全面服务。”

　　零售银行、保险业进入并购活跃期

　　调查同时指出，零售银行业将成为并购活动最多的行业。几乎一半的亚洲零售银行称有望在未来一年内进行重大并购，超过75%的零售银行称5年内会参与并购活动。人寿保险是目前并购最为活跃的行业，在受访的寿险公司中，83%的公司在过去3年中达成过并购交易。

    普华永道分析，近年来，商业银行成为并购的重点，但由于区内消费者积极储蓄和进行投资财富，所以并购目标可能会转向零售银行业务。5年后，证券公司、资产管理公司和私人银行可能会成为主要的并购目标。

　　宏调紧缩不影响金融并购

　　报告显示，虽然受访者显示出企业对长期抱有乐观的态度，但是部分亚洲市场监管改革步伐缓慢仍然是受访者担心的问题。初步显示由于全球信贷紧缩仍在蔓延，各国监管机构可能会暂时搁置开放市场的进度。

　　然而，在普华永道看来，中国表现积极，继续推进部分改革进程。中国证监会主席尚福林最近宣布准备一系列包括股指期货、保证金交易和证券借贷等金融工具的启动，为市场注入强心剂。

    陈伟棠认为，目前的宏调紧缩政策不会过多影响金融并购步伐，他相信政府是希望看到金融业积极并购从而健康发展的。他指出，相对于宏调，从业人员的素质更加制约中国金融业发展，人员水平亟待提高，金融机构也要成熟起来。
（中国保险报  2008-06-02）
 
                           年金配套团险 中资团险发展优势明显
 
　　今年1至4月，沪上团险保费收入36.4亿元，同比增长19%。虽然整体业务量无法撼动中资公司，但外资团险经过几年的积累开拓，逐渐显示出对团险市场的适应性。2006年同期，外资团险市场份额仅为5.3%，去年同期增至7%，今年则跃升到15%。

　　外资团险定位清晰，目标客户直指中小企业，不少还通过股东优势直接拉动业务，显示出不小的后劲。而中资公司则绕道年金市场：国寿上海设立年金中心，泰康养老上海分公司即将成立，新华人寿上海分公司推出涵盖集合企业年金的“中小企业成长关爱系列计划”……中资公司倾向将年金和普通团险进行组合，而这一点无疑是中资团险发展的绝对优势。

　　年金配套团险

　　按照有关政策，外资公司不能经营企业年金业务；而这一块恰被中资公司有效利用，成为促进团险销售的基石。2006年底，平安人寿将其下属的团险队伍和销售网络一次性整体剥离至养老险公司，今年前4月，平安人寿上海分公司通过代理人“个做”的团险保费2.9亿元，平安养老上海分公司团险保费4.9亿元，增长明显。

　　泰康人寿上海分公司员福销售部经理袁春晓表示，目前大多数的企业团险业务包括员工福利计划（意外综合保障、补充医疗计划等）、资金型业务（投资、小额借贷等），而法人客户更为看重员工福利计划的设计，如果辅以年金计划，将增强整个团险套餐的吸引力。

　　事实上，企业年金作为国际上大多数国家通行的员工福利安排，已经和企业的经营战略、人力资源发展战略以及员工个人的职业生涯设计结合起来，成为企业吸引员工、提高竞争力的重要手段。有关调查显示，有80%以上的三资企业希望能在团险的员工福利计划中涉及到年金，以作为一种企业留人的手段。

　　中资公司显然发现了这“突破点”。已经获得多种年金管理资格的保险公司，正在利用原有的团险分支机构渠道和资源迅速扩充企业年金客户和市场份额。新华人寿并没有获取年金管理资格，但在其新近推出的“中小企业成长关爱系列计划”中，也通过“集合企业年金”的形式迎合客户的需求。

    专家指出，年金业务报备次数多，周期长，涉及多项资格人的参与，需要多方协调，资金到位时间一般也要半年到一年，整个业务做下来就比较稳定。而鉴于企业客户的投保心理以及对一揽子保障要求的便利性，年金业务和常规团险业务都会选择同一保险公司。

　　网点优势明显

　　相比银保业务，团险业务客户积累过程较长，也比较讲究人脉以及服务网点的覆盖面等，虽然外资团险已经开始发力，但始终难以达到如银保般的迅速上位。

　　中资团险业务经过几年的发展沉淀，逐步从“关系营销”向“服务营销”过渡，那些网点多、服务好的中资公司比较容易接到央企、国企的大单。

　　今年1至4月，以国家电网为大股东的英大泰和人寿在沪上实现团险保费2.8亿元。在不少业内人士看来，将国家电网的团险业务收入囊中几乎是板上钉钉的事。但从国寿上海分公司了解到，包括烟草集团、国家电网在内的不少大单仍承保在国寿。

　　国寿上海分公司有关人士表示，团险领域转入股东业务已经是很平常的事情，但承接的公司必须要有足够的网点以保证服务，即使英大泰和接手，也只可能是在其有限的分支机构内。国寿针对团险业务专门开发了“客户查询系统”，使团险客户能及时查询自己的医疗险帐户情况，并在线提供索赔指导，这类服务系统在行业内并不多见。

　　中资公司的团险销售人员同样使外资团险难以比拟。国寿上海团险业务人员近170人，人均产能700万元；泰康上海团险业务人员已增至70人左右，直接带动其团险业务今年前4月同比增长41%。袁春晓表示，泰康的团险客户群主要为三资企业等，这些企业比较注重网点和服务，预计泰康养老落户上海后会更加促进泰康上海团险的发展。
（解放日报  2008-06-03）