汶川地震警醒中国旅游险
 
　　我国探索建立旅行社重大灾害事故超赔责任保险机制取得重大进展。近日从“2008旅游保险论坛”上获悉，该机制初步设想是：在旅行社遇到重大灾害事故时，当整体赔偿金额大于旅游责任险赔偿限额的情况下，可再由保险公司提供一个超赔责任保险。

　　对此，保险业专家表示，超赔责任保险将有效扩大保险保障，增强旅游行业的抗风险能力，并充分体现保险作为避险工具的功能。

　　游客投保意识亟待提升

　　根据四川省旅游局统计数据显示，此次汶川大地震中受灾波及游客逾5000人，其中境外游客832人，国内游客4335人，不幸遇难游客近50人。令保险业尴尬的是，在国内游客中，大部分人均未购买旅游保险。

　　对此，上海保监局局长孙国栋表示：“近3年的时间里，旅游保险尤其以旅游意外险为代表有着飞跃式发展，旅游保险收入增长1倍以上。”但孙国栋坦言，与日益壮大、迅猛发展的国内与出境游人数增长速度相比，旅游保险投保的发展速度仍显落后，与成熟的国际旅游保险市场及保险意识有着一定差距。

　　来自零点市场对北京、上海、广州三地618位市民进行的电话调查显示，绝大多数旅游消费者表示，在出行时不会购买旅游保险或者对于购买旅游保险意识模糊；而购买旅游保险的人们，保险金额多在百元以下。

　　“投保意识薄弱已经成为阻碍旅游保险发展的主要原因。”人保财险上海分公司责任信用保险部总经理吴晓红在接受采访时表示。

　　国际航空协会审订旅行社商会有限公司副主席利伟强表示，消费者或多或少存在规避风险的侥幸心理，不清楚如何进行风险转移，对如何购买旅游保险缺乏了解及实际操作经验，对于旅游保险存在很多误区，这些都是造成旅游保险购买率低的原因。

　　在利伟强看来，旅游业、保险业和政府应该加强对旅游保险的宣传普及力度。他进一步指出，近年来，中国旅游市场不断壮大，但是航空行李遗失风险增大，旅行中紧急医疗援助、医疗费用昂贵，石油、飞行成本价格高企，航空公司面临财务考验，这些外部环境都给旅游保险市场发展提供了条件。

　　旅责险统保制度呼之欲出

　　“目前，上海旅行社责任保险的投保率是100％，但是旅行社在分散投保时，为控制成本大幅压低保费，保险公司为求规模大幅度降低保费，无序竞争现象非常严重。”吴晓红表示。

　　据了解，按旅行社责任保险条款费率规定，投保200万元赔偿限额，应缴纳8000元保费，而目前市场保费已降至2800元。

    吴晓红进一步指出，无序低价竞争导致各保险公司将旅行社责任保险列为非效益险种，在承保条件无法改变的前提下，尽可能苛刻理赔标准，以拒赔或少赔的方式控制赔付率。“目前，在上海市场的简单赔付率为63.7％，对大部分保险公司而言，赔付率已经非常高。”

　　但是，旅行社责任保险涉及到普通百姓的人身伤害补偿及保障，一旦旅行社因无法转嫁风险而在面临高额索赔时发生破产、逃逸等行为，将造成严重的社会不良后果。对此，孙国栋透露，为进一步做好旅行社责任保险工作，针对此类险种行业牵涉面小、保费规模不大、保险资源有限的情况，“我们认为，应该推动旅游行业建立旅行社责任统保制度”。

　　据了解，人保财险目前已经开始在成都、浙江等地推广旅行社责任统保制度，即由人保财险承接当地所有旅行社的责任保险，统一理赔。

　　产品种类需要突破创新

　　与旅行社责任保险相比，旅游意外保险的投保情况并不乐观。据2007年上海保险市场数据显示，非寿险保险公司中，旅游意外保险（不含交通类意外险）的保费收入仅为5200万元，简单赔付率为13％。

　　“事实上，旅游意外保险才是直接与游客利益挂钩的产品。”安达保险集团旅行险东南亚区总监叶永雄表示。

　　一般来说，旅行社责任保险是旅行社根据保险合同的约定向保险公司支付相应保险费，一旦旅行社在旅游业务经营活动中发生使旅游者人身财产遭受损害的行为，应由旅行社承担的责任则由保险公司负责赔偿。

　　吴晓红说，旅行社责任保险是旅行社与保险公司的合同，它的标的其实是旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害。以此次地震灾害为例，因为旅行社责任保险将地震列入了免赔范围，游客因地震造成意外伤害无法获得理赔，“因此，对于游客而言，除了旅行社责任保险，其他商业保险如旅游意外保险同样重要。”吴晓红指出。

　　叶永雄建议，保险公司在传统的旅游保险对人身意外伤害和医疗风险保障的基础上有所创新，设计出包含保障高风险运动、24小时紧急救援、个人钱财、行李盗抢、旅程延误、个人责任的产品。

    与此同时，在产品销售渠道上进行创新。叶永雄指出，保险公司可以通过电话营销、网络营销、手机短信等途径，提高服务质量和销售规模。
（国际金融报   2008-05-30）
 
                                保险公司为何扎堆城市忽略农村
 
　　“非常希望你也拥有一份保单。”

　　地震灾区的一家医院内，人保寿险总裁助理兰亚东亲手为一位躺在病床上的受伤客户送上理赔款。当他转身发现邻床也躺着一位重伤员后，心中暗暗送上充满职业味道的祝福。

　　截至29日12时，汶川地震造成36万多人受伤，因地震受伤住院治疗合计87391人，而保险接到伤残报案的仅有1945人。按照相关数据，我国2007年保险深度仅为2.85%，四川地区则仅为2.74%，农村地区比例更低。

　　“对比地震伤亡人数、获赔人数以及赔偿金额不难发现，我国保险深度和密度都不高。特别是在广大农村地区，因病致贫现象并不鲜见，但是市场上却没有适合他们的医疗险产品。原因很简单，现有医疗险产品保费动辄一年数千元，农村家庭能承担起的实在不多。”谈及汶川地震震出的保险业问题，一中资保险公司总精算师赵伟（化名）表示。

　　城镇化保险产品设计不适合农民

　　50余家寿险公司在一二线城市排兵布阵，借助层出不穷的新产品相互斗法。而在城市以外的偏远乡村，市场规律似乎失灵，因为这里同样有保险需求，却缺少适销对路的产品。

　　泛华保险服务集团代理有几十家保险公司的数百种产品，该集团寿险事业部营销主管陈竹韵表示，目前国寿、平安和人保寿险等少数几家公司开发有少量适合农村地区的保险产品，其它险企产品设计都比较城镇化。

　　赵伟表示，由于消费水平和需求层次的差异，面向城市居民的保险产品并不适合农民。“万能险和投连险在城市中非常受欢迎，但是农村地区很多消费者根本买不起，本身也不需要这种投资型保险产品，他们需要的是简单易懂，手续简便，价格便宜的产品。但是，目前可供他们选择的这类产品并不多。”

　　赵伟认为，农村地区最需要的保险产品是意外险，价格便宜、保额高，能较好体现保险杠杆的作用。城市家庭中，除孩子外其他家庭成员一般都有固定收入，抵抗风险能力比较强。农村家庭则不同，家庭收入往往主要集中在一个人身上。一旦顶梁柱出现意外，往往意味着家庭失去经济来源。

　　在业内人士看来，即使简单如意外险，亦有为农村地区消费者进一步完善的空间。人保寿险副总裁傅安平表示，意外险出险主要集中在交通事故上，但广大农村特别是偏远落后地区发生交通意外的几率并不高，所以如果有专门针对农民的意外险，费率应该可以定得更低一些。

　　农村急需意外险和重大疾病险

　　赵伟认为，从需求角度讲，农村地区消费者除意外险外，还急需补充重大疾病保险。因为对于多数农村家庭而言，罹患任何一种重大疾病都将是难以承受之重，但是市场上适合农民购买的重疾险产品同样也不多。

　　“现有重疾险产品多是长期的、储蓄型的产品，采取的是均衡费率。从理论上来讲，这样的产品设计长期来看是有利于消费者的，但前提是客户的消费能力达到了一定的水平。对于农村地区消费者来说，一年数千元的保费是笔非常沉重的负担，同样是想买却买不起。”

　　赵伟认为，农村地区的保险需求主要产生在儿童和青壮年人群。针对这一特点，重疾险不妨设计成采取自然费率的短期消费型的险种。“这种调整最直接的好处就是，价格能降到农民可接收的水平。”

　　傅安平认为，随着计划生育政策的推开，农村地区对养老型险种的需求也日益增加。与城市居民相比，农村地区居民消费水平比较低，不用买粮吃也很少为旅游做预算，欠发达地区甚至每月有200元左右的年金入账即可。所以，与现有养老型产品相比，他们需要的是一种保费和保额低一些的专属产品。

　　“农村地区保险需求强但是投保率低，并不能简单归因于投保意识弱或者收入水平不高。对我们来说，如何用区别于城市的产品和销售模式，更好的服务农村地区消费者，是整个行业面临的一个课题。”赵伟表示。

　　进军农村市场　网点广是大公司的优势

　　城乡二元社会结构下，保险公司厚此薄彼的行为似乎无可厚非。“保险公司也是企业，也要为股东创造利润，在投入有限的前提下，展业时肯定会优先考虑城市地区。另外，中国农村地区地广人多，险企即使想进行覆盖，以现有的分支机构和人手，恐怕是心有余而力不足。”赵伟略显无奈地表示。

　　但是，据了解，部分保险公司并不缺乏进军农村的积极性。傅安平表示，公司已经完成省级分支机构的全国性布局，下一步将向县域和农村地区推进。

　　“我们正在研究推出一款面向农村地区客户的养老型保险产品。这款产品可能给公司带来的利润比较有限，但由于是服务于广大农村地区，可以产生比较好的社会效应。”

　　傅安平表示，即使社会效益可观，该款产品的推出仍要建立在风险可控的前提下。公司比较有利的一面是，可以借助人保财险遍布全国的4500余个营业机构网点。

　　“按照公司现有省级分支机构的销售渠道，向农村市场推进销售成本将会非常高。销售成本增加通过产品转嫁给农村地区的消费者，从而影响其购买积极性，反过来又增加展业成本，形成一种恶性循环。”傅安平表示。

　　另外，人保寿险还与一些地区建有战略合作协议，正在争取当地政府的支持，以免除一些保险产品的税收。傅表示，“公司不会把免税的钱装入自己的腰包，而会用做降低产品费用，进一步扩大在农村地区的销售。”

　　傅安平认为，农村地区投保率的提高，需要政府推动、商业运作、公司补贴、标准服务。农村地区收入水平参差不齐，保险公司可以研究高、中、低三个级别的产品，使偏远山区的消费者也能买到最基本的保险保障。

　　人保寿险的思路，对一些欲进军农村市场的中小公司而言，借鉴意义并不大。因为它们既没有交叉销售的优势，也不具有与地方政府谈判的实力。赵伟认为，农村地区保险市场同样需要竞争，把中小险企也引入需要政府的大力推动。

    “相较保险公司，政府更容易取得农户的信赖。政府可以充分利用这一优势，通过基层组织对农民进行教育和动员，用类似团购的形式降低险企的展业成本；对于保险公司来说，可以专注于针对农村客户的产品开发设计，同时节省下的营销成本用于降低产品费率或者提高保额。”赵伟表示。 

（理财周报  2008-06-02）