6月金融数据降温加息预期
 
    7月15日，摩根大通对我国6月份金融数据进行评估时指出，6月M2（包括现金、活期和定期存款的广义货币）货币供应及贷款增长放缓预示着从紧政策初步见效，展望未来，考虑到物价通胀水平正逐步舒缓，加上市场对外部需求疲弱的忧虑加深，政策制订者可能会放宽对信贷增长的限制，并且在整体宏观政策上采取更加灵活的态度。上述评价暗示着近期加息预期将降温。

 　　摩根大通表示，6月货币供应量（M2）增长放缓，从一定程度上反映了近期上调存款准备金率100基点的影响。与此同时，银行贷款增长也继续放缓，其中居民新增贷款增长放缓最为明显，可能反映了房贷增长的放缓。

    鉴于市场对人民币升值的普遍预期，金融机构外币储蓄于6月份同比下降1.8%，而外币贷款则以48.6%的同比增幅快增。这反映了在人民币进一步升值的普遍预期下，储户倾向于减少外币持有量，而借贷人则希望增加外币债务的比例。此外，官方截至6月底的外汇储备达到1.8088万亿美元，即表示第2季度平均每月增长422亿美元，较第1季度的513亿美元稍有放缓。尽管如此，该数据仍明显高于贸易盈余和外商直接投资流入的平均每月总和（为277亿美元）。这反映了在普遍预期人民币加快升值的背景下，市场持续面对来自进出口贸易和外商直接投资渠道以外的资本流入的压力。
（新闻晨报  2008-07-16）
 
                                       医责险期待市场化
 
　　今年是上海正式推广医疗责任保险以来的第6个年头，作为处理医疗纠纷、平衡各方利益的新工具，医疗责任保险逐渐被众多医疗机构所接受。上海每年医疗责任保险保费收入约3000万元，全市数百家公立医院和城镇医保定点医院的投保率达到100%。

　　经营主体一家独大

　　据统计，上海医疗事故中前五位主要问题是手术不当、漏诊误诊、检查不全、告知不当、违规操作。在卫生行政部门的积极推动下，上海从2002年全面启动医疗责任保险，凡是依法设立、有固定场所的医疗机构或者经国家有关部门认定合格的医务人员都可以参加医疗责任保险。

　　当年，人保财险上海市分公司承保了上海500家医疗机构的医疗事故责任保险，目前，人保财险上海市分公司则占据上海医责险95%的市场份额。

　　人保财险的产品有医疗责任保险和附加医疗意外责任保险，分别赔偿被保险人投保的医务人员在诊疗护理活动中，因执业过失和医疗意外造成患者人身损害，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，以及保险公司书面同意的法律费用。

　　人保财险医疗责任保险和附加医疗意外责任保险的累计赔偿限额，根据医疗机构病床数量的不同，可分为7个档次，如床位数达到2000以上的医疗机构，两个险种对应的赔偿限额为300万元和90万元。可是，不论是哪一个档次，每人赔偿限额都是不变的：主险30万元，附加险9万元。

　　医疗机构普遍反映赔偿限额很低，真要出了大事故，保险公司还是不能承担全部责任。有些医院认为医疗责任保险无法解决绝大多数医疗纠纷赔偿问题，故对医责险缺乏信心；有些医院则认为索赔条件苛刻，理赔手续繁杂，赔付率太低。

　　然而，由于上海医疗责任保险实施强制投保且缺乏市场竞争机制，能够提供相关产品的保险公司只有2家。某医院院长表示，医疗机构的需求很难得到保险公司的理解；而且现行的医疗责任保险只对医疗事故或者医疗意外承担赔偿责任，而对于其他的医疗纠纷，保险公司不予赔偿。这影响了医院的投保热情，也制约了保障功能的真正发挥。

　　保险与医疗赔偿差距大

　　医疗责任保险是一个“有利可图”的险种。据悉，2002年至今，上海医疗责任保险年赔付率稳定在60%-70%的水平，其中还包括了医疗事故处理中心的管理费用。然而，这对于医疗机构却并非是一个好消息。

　　2000年，东方医院作为上海最早参加医疗责任保险试点的单位之一，投保了医疗责任保险，每年保费支出为40万元。2007年，东方医院获得医疗责任保险赔款16万元，全部来自非医疗事故赔付；此前3年中，东方医院均未发生过任何医疗事故赔付。

　　虽然2002年开始实施的《医疗事故处理条例》，将医疗事故划分从三级增加到四级，医疗事故定义的范围明显加大，还明确规定了各级事故的11项赔偿标准，并首次增加了精神抚慰金的赔偿，这使得医疗机构和医务人员支付的医疗事故赔偿大幅增加。但新规定的出台，并没有能改善医疗责任保险赔付远低于保费收入的现象。

　　某医院相关负责人表示，与最初的预期相比，医疗责任保险并没有完全满足医院的实际需求。由于保障额度较低和理赔流程不便，医院每年从保险公司获得的医疗责任险赔款，与院方实际向患者支付的赔偿费用之间存在着巨大的差距。

　　有业内人士指出，保险根据大数法则进行经营，但是不少医疗机构对商业保险运作存在误解，在保费大大超过赔款的情况下，很可能会产生投保医疗责任险不划算的想法，进而影响其对保险的推动。

　　急需创新产品改善服务

　　保监会主席吴定富指出，产品和服务是医疗责任险发展的基本要素，医疗责任险功能的发挥最终体现在产品和服务上。因此保险公司应深入了解市场，根据市场和政策的变化，适应医疗机构的需求，不断开发新产品，推出新服务，才能真正发挥医疗责任险的功能。

　　从市场发展来看，医疗责任保险需要更多的经营主体，完善市场竞争机制，给医疗机构更宽阔的选择空间。这有赖于保险公司处理医疗事故责任保险的专业能力，而人保财险的优势在于拥有医疗事故责任保险处理中心，也成为保险公司涉足医疗责任保险领域必备的条件。

　　就客户服务而言，保险公司在医疗责任保险的运营过程中，需要进一步参与到案件处理工作，才能了解医疗事故情况，并确定最终赔偿金额。实际操作中，由于患者对于保险公司的介入心存芥蒂，认为是医院推卸责任克扣赔偿金额，因此保险公司在很多情况下没有把理赔服务做到位。

　　业内专家表示，医疗责任保险亟需扩大保障范围，适应医疗机构的风险需求。前几年的经营数据表明，虽然医疗事故赔偿因标准变化而呈明显上升趋势，但医疗机构的非事故案件仍是赔偿重头，因此有必要提升相关产品的赔付限额，更好地为院方排忧解难。
（解放日报  2008-07-16）
 
                                商业保险公司介入农业互助保险
 
　　“今年是政策性农业互助保险引入商业保险公司，实行超额分保试点工作的第一年，虽然涉及金额不多，但意义重大。”北京市果树产业协会风险互助金管理委员会主任李松涛日前在与三家保险公司的座谈中表示。

　　北京农业互助保险在近年得到较大规模发展。在北京市财政局、农林部门的领导支持下，北京市养鸡业协会、谷物协会、果树产业协会聘请保险经纪机构，提供专业保险技术支持，并依法注册登记了风险互助金管理委员会，相继试办了养鸡风险互助、农作物、蔬菜风险互助和果树风险互助等政策性农业保险，受到广大京郊农民欢迎，越来越多的农户通过参加风险互助获得了保险保障，有效地提高了抗灾自救和生产致富能力。北京市果树产业协会提供的最新数据显示，截至今年7月初，全市有12个区县、52个乡镇214个村的果农参加了风险互助，与去年相比，会员互保户数从1664户增长到2505户，增长48%，互助面积从1.6万亩增长到25820.15亩，增长60%，互助金保费从260万元增长到446万元，增长72%，互保金额从2600多万元增长到4500多万元，增长73%。每亩果园会员交纳互助金从70元增长到87元，保障水平提高了24%。

　　随着农业互助保险的快速开展，查勘理赔的压力开始逐渐增大。李松涛介绍说，自今年5月份以来，全市已发生7次风雹灾害，有海淀、大兴、丰台、通州、房山、怀柔等10个区县32个乡镇72个村398户参保果农受灾，受灾面积5941.4亩，发放理赔补助金额达300多万元。

　　“实际上，从去年起，我们就开始探讨引入商业保险公司的可行性，毕竟在起步阶段，农民风险互助组织的实力有限。”风险互助金管理委员会副主任郭永利表示。据他介绍，为了确保补助能力，相关农业保险专家为果树风险互助保险研究设计了三道风险管理防线：第一道防线是按照互助共济的原则，发挥一家有难大家帮的互助精神，一般性的灾害先用当年筹集的风险互助金（财政补贴50%+农民交的50%）赔付补助受灾果农的损失；第二道防线是预先购买超赔分保，通过事先跟保险公司订立的分保和约，摊回赔款，增加资金补助能力，降低协会互助金管理委员会承担的风险。第三道防线是，当大灾或巨灾发生，当年互助金和再保险摊回的赔款不足以支付理赔补助时，动用政府财政投入的和一般年份互助金节余滚存建立的大灾风险准备金，给农民补偿损失。目前，北京市果树产业协会建立的风险基金达800多万元。“概括地说，就是初步建立起一项以互助合作为基础，商业保险为补充，财政支持为后盾的完整的农业保险新模式。”

　　今年3月底，经过紧张筹备和招标工作，太平保险有限公司重庆分公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司共同承保北京果树产业协会风险互助果树风雹损失超赔保险。其中，太平保险有限公司重庆分公司承保分出份额的50%，另外两家分别为40%和10%。在风险互助金管理委员会提供的《北京果树产业协会风险互助果树风雹损失超赔保险安排确认》看到，三家保险公司的赔偿限额为“赔付率大于90%且小于等于100%的部分，或60万元，以小者为准。”超赔费率为“预计毛保费的2%，如果发生赔款则调整为3%。”保险期限为9个月。

　　“10%的分出率主要是一种实验。”郭永利表示，今年大灾已经过半，预计全年度保险互助总赔付率不会超过80%。而2006年北京市全市承保果树面积2734亩，保费人民币22.8万元，赔款1400元，赔付率仅为0.6%；2007年承保果树面积1.69万亩，收取保费260.2万元，赔款251.8万元，总赔付率为96.7%。“政策性农业互助保险引入商业保险公司，我们更多是从规范和培育这个市场的角度来考虑，希望调动更多农民来参加互助保险。而且，目前我们只有果树保险一项，以后可能会扩展到其它农作物、甚至家财等领域，总之，农业保险这个市场很大，发展的前景很广阔。”

　　耐人寻味的是，三家保险公司在座谈会上的关注点各不相同。太平保险有限公司重庆分公司代表更为关注政策性农业互助保险这种模式，认为与商业性保险公司目前的做法有很大不同，值得借鉴和学习。另外两家公司则在合作细节和业务角度与风险互助金管理委员会进行了交流。但显然，双方在座谈中对目前的合作均表示满意。

    “但是，商业性保险公司介入到政策性农业互助保险，到底会成为这种制度的有益补充，还是会削弱农民的信任、起到适得其反的效果呢？”对这种疑问，虽然目前来看，合作双方都保持乐观态度，但到底能起到什么作用，还要慢慢看下去。
（金融时报  2008-07-17）