海康人寿推出意外保障两全保险
 
    近日，中荷合资的海康人寿推出一款针对意外保障的两全保险——“都来保”，兼顾了意外保障与满期返还两种功能。

　　据介绍，该保险涵盖海陆空三方面的公共交通意外，并给予不同等级的多倍给付。同时具有保本增值的强制储蓄功能，在被保险人于保单满期之时即可获得所缴总保费110%的“满期保险金”。

　　作为两全险，被保险人在发生意外之后其身故与全残都可得到保障。与以往意外险大多充当附加险的“身份”不同的是，“都来保”是一款可以独立购买的主险产品，若附加意外医疗补助等内容，也可拥有更为广泛的保障范围。

    据悉，该产品最低年缴保费是1000元，而且缴费方式灵活，最短的缴费时间两年，最高能做到保障期六年。
（京华时报  2008-08-04）
 
                                     当整容保险遭遇瓶颈
 
    随着消费者需求的增加，各种保险产品层出不穷，更新换代的同时满足着不同消费群体的需求。不少女性爱美心切，欲求整容，但是整容失败的事情屡见不鲜，有没有相关保险来保障安全呢？

    据了解，目前市面上保险的种类虽然逐步增多，不断翻新，但是专门针对女性整容、美容而设置的险种少之又少，尽管几年前有公司推出了美容师职业责任保险，但是该险种推广不畅，买单者甚少。

　　女性附加险只保意外整形

    最近，看多韩剧的陶陶迷上了整容，想给自己的单眼皮生活增加些色彩，经过多方咨询，陶陶准备做一个双眼皮手术，完成自己爱美的心愿。考虑到在眼睛周围做手术的危险性，陶陶希望能获得保险的帮助，为意外买单。据了解，目前中国平安、泰康人寿、美国友邦、太平洋人寿、国泰人寿等多家保险公司均没有涉及美容的险种，仅在中意人寿一款女性保险“年年安康”的保险条款中附加着一条“此保险涵盖意外面部整形手术保险金等保障项目”。

　　中意人寿北京分公司资深代理人赵天池表示，中意人寿的险种“年年安康”是指被保险人因为意外受伤而整容时可以获得保险公司的报销。该条款中明确规定意外面部整形手术保险金指，如果被保险人首次接受意外面部整形手术治疗，且接受手术时未满70周岁，保险公司将按其已支出的必需且合理的实际手术费用向被保险人给付本项保险金，但赔付金额不超过基本保险金额的20%，且给付以一次为限。保险公司以同一被保险人为标的的所有意外面部整形手术保险金总金额不超过人民币5万元。若被保险人按政府的规定取得医疗费用补偿，或已从其它商业保险机构或工作单位取得相关医疗费用补偿，保险公司仅对补偿后的医疗费用进行赔付。

　　就以上条款来看，该保险并非主险，而是附加险中的一条，强调了意外整容保险，指在投保人发生意外情况，如遭受烧伤、重度灼伤或交通意外事故等情况下，必须进行整容整形手术，保险公司可以赔付整容费用，相当于一种意外医疗类保障，但是对于一些美容整容费用并不承担。

　　整容不在人寿保险的责任范畴

　　在一般的人身保险中，整形手术的风险保险公司不买单。目前一些保险公司推出的女性险附加有关整形的条款，可以报销整形手术费用，不过约定的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。

　　经过了解，一般情况下人寿保险中都将美容、整形、整容等列为责任免除。其中包含几方面的原因，首先，多数地区的社会医疗保险是将整容美容等列为自费项目，而保险公司的自费项目是依据社保来划分的，所以整容美容被免责在外；其次，医疗保险主要是承保意外和疾病，大多数情况下整容属于个人行为，而且整容也并非疾病引起，所以也不在保险责任之内；最后，整容存在较大的道德风险，可能引发不必要的费用支出。另外还有专家指出，目前我国整容美容市场并不健全，大多数整容美容手术并非在正规医院，多在美容院或不正规的医院科室承包，很多不具备医疗水平，只是普通商业行为。

　　仅有责任险为整容护航

　　那么什么样的保险才能为整容意外投保呢？从中国人保财险北京分公司责任信用保险部总经理许虹那里得知，中国人保财险北京分公司有一款叫做美容师职业责任保险，这款责任险是专门为整容美容机构设置的保险。如果接受服务的人，在接受服务的过程中受到意外损害，向医疗机构提出索赔后，只要整容美容机构购买了相应的美容师职业责任保险，就可以把风险转嫁给保险公司。许虹总经理强调说：“当然并非所有的责任都由保险公司来承担，一些美容、整容后因为效果不理想而产生的索赔，不算在保险的承保范围之内。”

　　这款保险的名字虽然是美容师职业责任保险，但事实上是面对整容美容医疗机构的，主要针对美容医疗机构和生活美容机构。根据医疗美容服务管理办法，对于整容美容机构、从业人员、场所、设施等都有相应的规定，只有具备相应的条件后才有开业的资格。投保方面来讲，保险公司没有明确的限制，只是会通过对医疗机构的调查、考察等一些方式了解医疗机构以往从业状况，来判断是否为其承保。

　　谈到美容师职业责任保险的销售情况，许虹总经理表示，该款险种如今已经推出三四年的时间，但是真正投保的几乎没有，可能是宣传时没有达到理想的效果，也有可能消费者对此类保险仍无消费意识。

    大部分整容美容机构机构表示，自己所在的单位没有专门为消费者提供保险，也没有和保险公司有任何合作，仅仅在手术前与消费者签订某个合同，强调一旦手术不理想可以免费重新做。另外一家整容机构则表示，他们已经购买了相应的财产险，一旦发生意外，消费者可以向保险公司索赔。部分保险公司不为整容承保，仅凭借消费者与整容美容机构一纸“免费重做”的合同肯定不能保障消费者的权益。消费者的需求、保险公司的产品、整容美容机构的水准都将成为这条商务链中重要的组成部分，只有三方都达到要求，才能达到一种平衡的状态。  
（京华时报  2008-07-28）

                                     保险公司钟情建工险
 
　　赔付率高达70%的建筑和工程险，依旧吸引各家保险公司纷至沓来。随着国内地铁、高速铁路、电力设施等一批大型基础设施建设的相继开工，建工险这一往日并不风光的险种如今却备受青睐。

　　“从目前的统计来看，现在做建工险的大多数都是赔钱做买卖。”太阳联合保险（中国）公司北亚洲区建筑与工程险总监何伟伦表示。目前该险种的赔付率大多在60%至70%之间，并且由于建工险涉及的项目大多具有建设周期长、投资大、技术要求高以及不可预见因素多的特点，使得建工险成为了高风险险种。

　　而风险管理、风险咨询、中介费用等将增加保险公司的20%至30%左右的成本，扣除赔付成本，实际上，对于保险公司来说，只有5%左右空间是真正能盈利空间，这使得部分中小型的保险公司面临资金流动的困难，出现了短期内赔钱做保险的现象。即使如此，一个动辄千万元的大型项目也能给保险公司带来数十万的收益，从长期来看，建工险的潜在盈利空间仍然“诱人”。

　　以上海为例，今年上半年建工险的累计承保金额就达到 2544.80亿元，上半年保费收入达到3.72亿元，同比增长106.54%，统计中的29家财险公司就有26家推出了建工险，保费收入远远超过意外险、责任险、信用险、保证险等险种。

　　太阳联合保险亚洲及中东地区建工险总经理周昊明表示，由于基础设施建设的国内日渐增多、民间资金投入的增加，市场蕴含的建筑工程保险的商机也蔚为可观。“建工险在各个市场基本上都并非主要险种，但是它已经成为发展速最快的险种。”
有保险公司人士指出，2007年建工险在中国非寿险毛保费中的占比从1.5%增加至1.6%，建工险保费规模整体上涨了31亿元，同比大增27%。成为不仅在中国，也是在其他新兴经济体中发展最快的险种。
（证券时报  2008-07-30）
 
                                     财险公司淡出房贷险
 
　　试图以违规抬高房贷险手续费率进行最后一搏的财险公司，终究难扛退保率上升和新单量下滑的压力，纷纷放弃房贷险业务。两年前红极一时的房贷险，或将逐渐淡出人们的视线。

　　违规操作仍难挽颓势

　　由于90%的房贷险销售都通过银行渠道进行，财险公司支付给银行手续费的高低成为影响房贷险能否实现盈利的关键。按照保监会的要求，保险公司支付给银行手续费率的上限是15%。知情人士表示，“实际上，为了搏业务，保险公司给银行的手续费基本都超过15%，总体费率水平在15%至20%之间，有些公司给的费率甚至达到30%以上。”

　　但这种违规做法，并未给房贷险带来新希望。沪上某从事房贷险销售的人士表示，“现在我们做一天的业务都很难出两笔保单，倒是公司门口经常排起长龙——投保人排队退保单的情况经常可见。”

    根据上海市保险同业公会的统计，今年1至6月份，沪上20余家保险公司的房贷险累计保费收入为-7441.65万元。其中，出现退保保费数额高于新单保费，这种保费倒挂的财险公司占到总数的六成，倒挂最多的财险公司累计保费为-2471.98万元。而这种保费倒挂的现象在内蒙古、东北、长三角、珠三角等地区几乎俯拾皆是。

    无利可图险企淡出市场

　　“因为没有利润可言，公司也就不再给房贷险定业务指标了，也就是说，公司不再鼓励做房贷险。”某保险公司人士表示。几家财险公司均表示有意压缩业务淡出房贷险市场。

　　其实就险种本身而言，赔付率不足10%的房贷险是一个盈利能力较强的险种。以10%的赔付率和20%的手续费率粗略计算，并考虑到其他成本支出，房贷险的综合成本率也仅在40%左右，远远低于车险。正是看到获利希望，财险公司才不惜以违规提高手续费的方式做最后一搏。

　　然而，大面积的退保对房贷险带来致命一击。“房贷险至少要经营到5年以上才能够盈利，但是现在的投保人大多不到5年就提前还贷。”一财险公司房贷险负责人表示，今年上海各家保险公司的退保率大多在30%至40%之间，在所有的退保案例中，5年期内就提前还贷退保的最为集中，其次1至2年内退保，有的甚至不足半年就办理退保。这就意味着，大多数财险公司只能收到投保人不足5年的保费，尚不及盈亏平衡线，然而一次性支付给银行的高额手续费已经覆水难收。另一方面，由于房产销售萎缩，银行取消强制销售房贷险，房贷险新单保费已经持续呈现负增长，整体利润率呈现负数的财险公司已是捉襟见肘。

　　一家拟上市的保险公司人士表示，上半年车险亏损大局已定，房贷险又出现保费倒挂，该公司全年盈利压力增加，为了不影响公司业绩，停掉具有高盈利能力的房贷险已成定局。
（证券时报  2008-08-01）
 
                                        鸟巢保额34.5亿
 
　　8月4日上午，中国人保财险和北京奥组委在奥运会主新闻中心举行发布会，详细介绍了已经搭建完毕并开始正式运作的2008年奥运会保险保障体系。

　　中国人民财产保险股份有限公司副总裁、奥运赛时保险领导小组组长王和表示，自2005年9月成为北京奥运会保险合作伙伴之后，中国人保财险公司就开始着手承保方案设计、产品开发和服务体系构建等工作，历时三年多完成了奥运保险总体实施规划方案的制定。
　　据王和介绍，人保财险共为北京奥运会开发了责任险保单、财产险保单、赛时机动车保险单、团体人身保险单和志愿者保险单等五大保险VIK保单，其中责任险保单按照“一切险”原则制定。

　　“财产险保单指的是财产一切险和建筑安装工程险，附加运输保险。北京奥运会单项最高保险保额为34.5亿元人民币，参照对象为北京奥运会单体价值最高的建筑国家体育场鸟巢，34.5亿保额为鸟巢造价的1.5倍。”王和阐述道。

　　2008年奥运整体保单计划的建立既借鉴了历届奥运会尤其是悉尼和雅典奥运会的保险体系成功经验，同时也综合考虑了中国的实际国情，最终形成“博采众长、结构科学、保障全面、全过程风险管理”的特点。奥运保障体系覆盖了整个北京奥运会和残奥会的活动、人员和财产，包括奥运大家庭在内的15万相关人员（其中4万多名奥运大家庭成员、11万名注册志愿者），近8000辆机动车，北京和京外的所有奥运场馆。

　　“另外一点特征，就是体现人文关怀。这次北京奥运会的保险体系能够覆盖奥运会大家庭成员和所有志愿者，此外在观众方面也提供了应急和急救设施。”王和接着透露，“按照国际惯例，团体人身保险单每名运动员都可以获得30万元人民币的保额，但是在和中国奥委会协商之后，我们为即将出征奥运的中国军团额外再增加70万，这样中国运动员就可以获得100万元人民币的保额。”

    据悉，中国人保财险公司的奥运保险服务体系进行了升级改造，95518热线电话开辟了中、英、法、日、阿拉伯五国语言的奥运专线，对医疗机构、国际救援机构及分支机构等各类资源进行了有效整合，开辟绿色通道，对奥运定点医院进行了授信，建立了奥运历史上独特的人身及医疗保障体系。
（新浪财经   2008-08-04）