我国人身险市场回顾和2007年展望

张巍 吴晓慧

（中国人寿保险（集团）公司，北京，100035）

    ［摘要］2006年我国人身险市场继续保持了良好的发展势头，改革开放不断深化，结构调整稳步推进，市场竞争日益充分，保险创新层出不穷，服务领域持续拓宽，功能作用逐步显现，保险监管日趋成熟，实现了“十一五”良好开局。2007年人身险行业将继续保持较快的发展速度，资金投资渠道将进一步放开，保险公司并购重组将不断涌现，外资公司将加快市场战略布局，企业年金市场将进一步升温，农村保险市场潜力将进一步释放，保险公司后台系统资源整合将成为“暗战”利器，保险监管将进一步加强。
    ［关键词］人身险市场；保险创新；市场竞争；资金运用；保险监管
    ［中图分类号］ F840.62 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2007）02-0023-05
    Abstract： China’s personal insurance market continued to maintain a brisk growth momentum in 2006. The reform and opening up of the market was further deepened and widened, its business structure was steadily improved, competition kept intensifying, innovative practices were constantly introduced to the market, the types of insurance services were further broadened, the roles of insurance were steadily exhibited and insurance regulation became more sophisticated. It is safe to say that 2006 was a grand opening of the 11th fiveyear period. We expect to see that the personal insurance industry will continue to grow rapidly in 2007. Investment channels will be further opened up, merging and acquisition among insurance companies will take place at a faster pace, foreign insurers will accelerate their expansion to new markets, corporate annuity market will continue to warm up, the potential of rural insurance market will be further released, backoffice system and resources consolidation will become a hidden weapon of competition, and insurance regulation will continue to be strengthened.
    Key words：personal insurance market; insurance innovation; market competition; insurance fund utilization; insurance regulation

2006年是我国人身险市场发展历程中浓墨重彩的一年，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发［2006］23号）的出台为保险业尤其是人身险市场发展开辟了广阔的发展空间。总的来看，人身险市场继续保持了良好的发展势头，改革开放不断深化，结构调整稳步推进，市场竞争日益充分，保险创新层出不穷，服务领域持续拓宽，功能作用逐步显现，保险监管日趋成熟，实现了“十一五”良好开局。与此同时，也暴露出了一些问题需要认真思考和解决。
一、2006年我国人身险市场发展回顾
（一）保费收入
业务继续保持平稳较快的增长速度。2006年，全国累计实现人身险保费收入4 132亿元，同比增长11.75%，扣除2005年中意大单的影响，人身险保费同比增长18.14%，高于国民经济增长速度8个百分点。其中，寿险保费收入3 592.6亿元，同比增长10.7%；健康和意外险保费收入539.4亿元，同比增长19%，比2005年高出3.6个百分点。2006年，尽管受资本市场走牛和基金等理财产品热销的影响分流了部分保源，但人身险业仍然保持了较快的发展速度，这预示着人身险市场已经进入新一轮快速发展周期。
业务结构调整取得明显成效。2006年，寿险公司更加注重内含价值和长期稳健发展，继续坚持在发展中调整的思路，按照效益优先的原则，主动压缩保障少、期限短、价值低的产品，大力发展风险型和期缴业务，业务结构进一步优化。全年个险新单期缴比例达到27.9%，十年期以上新单期缴保费收入达到336.6亿元，同比增长了19.9%，可持续发展能力进一步增强。
赔款与给付有较大幅度增长。2006年人身险公司赔款和给付642亿元，比2005年的458亿元增长40%左右。其中，寿险给付465.41亿元，同比增长52%，主要是因为一些寿险公司的分红产品集中到期所致。意外险赔付51.67亿
［作者简介］张巍，经济学博士，现任中国人寿保险（集团）公司战略规划部政策研究处处经理；吴晓慧，硕士研究生，现供职于中国人寿保险（集团）公司战略规划部政策研究处。
元，同比增长19%；健康险赔付125.10亿元，同比增长16%。
（二）销售渠道
个险渠道仍然发挥主导作用。2006年，各家寿险公司加强代理人队伍建设，完善个险产品体系，个险作为业务结构调整的主渠道作用进一步发挥。国寿股份、平安、太平洋、新华、泰康、太平六家公司（市场占有率约为85.5%）的个险保费收入占全部保费的比重为51.95%，较2005年下降了1.61个百分点。
团险渠道收入下滑，销售方式面临转型。2006年，受业务结构调整的影响，团险渠道保费收入增幅和占比均有所下降。国寿股份、平安、太平洋、新华、泰康、太平六家公司的团险保费收入占全部保费比重为16.43%，较2005年下降了约4个百分点，其中，国寿股份、太保寿险和泰康人寿的团险渠道收入还出现了不同程度的负增长。为了进一步提高团险的竞争优势，实现团体直销渠道增长方式和销售组织体系的转变，不少寿险公司开始探索推广职场销售方式，这对于打通团险直销体系和个人营销代理体系将起到十分重要的作用，也会在一定程度上推动产品创新的发展。
银行代理业务占比大幅提升，全年“高开低走”。2006年，国寿股份、平安、太平洋、新华、泰康、太平六家公司的银代收入占全部保费收入的比重为31.48%，较2005年提升了5.48个百分点。其中，太平人寿的银代业务增长最快，增幅高达45%，国寿股份和新华人寿的银代业务增长也比较快，增幅分别为29.9%和21.43%。作为人身险三大支柱之一的银保业务在经过一年的低迷之后，2006年出现“高开低走”之势。年初“高开”的原因是，国有商业银行进行业务结构调整，大力发展中间业务，推动了银保业务在一季度的高速增长。7月份开始“低走”原因是，一方面，监管机构出台了相关制度，加大了对银行保险市场手续费恶性竞争的监管力度，另一方面，基金等理财产品的热销和央行加息，进一步导致银行保险业务下滑。
（三）市场竞争
市场主体数量微增。2006年，全国新增寿险市场主体2家，截至年底，共有寿险公司45家，其中中资寿险公司20家，外资（含合资）寿险公司25家。
中资公司继续占据绝对市场份额。2006年，20家中资寿险公司共实现保费收入3 821.02亿元，同比增长15.03%，占据市场份额的94.09%；25家外资（含合资）寿险公司共实现保费收入240.07亿元，同比下降26%，占据市场份额的5.91%。
市场集中度依然较高，属准有效竞争市场。保费收入排名前三位的寿险公司——国寿股份、平安寿险、太保寿险的市场份额分别为45.27%、17%、9.32%，合计市场份额仍然保持在71%以上，集中度依然较高。从三家公司市场份额比来看，为4.7∶1.8∶1，根据“三四法则”①，目前最大的国寿股份市场份额约为最小的太保寿险的5倍、高于4倍，同时平安寿险的市场份额是太保寿险的1.8倍、小于2倍，这说明我国的寿险市场竞争还没有达到一个动态的均衡点，接近于有效竞争市场，属于准有效竞争市场。
不同区域市场之间发展水平差异较大。人身险保费收入排名前8位的地区——江苏、广东、北京、上海、山东、河南、浙江、河北的保费规模均超过190亿元，合计为2 188.58亿元，占全国的52.97%，而后四位的宁夏、海南、青海、青藏的人身险保费收入都不到14亿元。从东中西部来看，发展依然很不均衡，东部12个省市（包括五个计划单列市）合计人身险保费收入达2 589.82亿元，占全国的62.69%，和2005年基本持平；中部9个省市的人身险保费收入为996.16亿元，占全国的24.11%，比2005年提高了不到两个百分点；西部10个省市的人身险保费收入为545.47亿元，占全国的13.20%，比2005年下降了约两个百分点。
外资公司发展速度较快，在区域性市场竞争优势明显。截至2006年底，我国保险市场上共有41家外资保险公司，其中寿险公司有25家。在外资寿险公司中，保费收入排在第一和第二位的分别是友邦保险和中意人寿，分别为69.46亿元和53.83亿元。虽然外资寿险公司总体市场份额不足6%，但从区域性市场看，外资寿险公司市场份额已经不可小觑。在外资布局较早的北京、上海、广东地区，外资寿险公司的市场份额已经高达52% 、20%、12%左右。同时，大部分外资寿险公司已经开始了增资和开拓新区域的动作，机构网点开始向人口众多的中西部和东北部转移。
（四）保险创新
产品创新层出不穷。2006年，各家人身险公司规范产品开发流程，按渠道开发产品，采取市场、细分、差异化策略和集成创新策略，实现了两个转变，即由单一险种保障向组合一揽子保险保障转变，由统一型保单向个性化保单转变。全年总共有37家保险公司推出寿险新产品（其中六家是财险公司推出的意外险），在全部94个寿险新产品中，外资保险公司推出了39个，国有和民营保险公司推出55个。一些个性化产品如禽流感险、艾滋险、抢劫险、恐怖险等悄然问世。
销售渠道创新方兴未艾。在渠道创新方面，绝大多数公司都推出了在线投保业务，实现了多种产品在线全自助与在线投保、线下支付等多种模式的网上销售，起到了良好的产品推介、宣传作用，也逐步积累了新的客户资源。这种整合了多种技术手段的“大电子商务”模式，改变了传统的营销理念和方式，给保险营销领域带来了一股春风。此外，很多寿险公司已经开始通过电话、电视推荐和销售保险。
保险创新试验区正式出炉。国务院23号文件下发后，地方政府对保险业发展的支持力度明显提高，自监管机构2006年5月确定与深圳合作共建全国保险创新发展试验区后，8月深圳市政府就出台了《深圳市人民政府关于加快保险业改革创新发展建设全国保险创新试验区的若干意见》。
①三四法则：在一个稳定的竞争性市场中，永远不会有多于三个的主要竞争对手，而其中最大的竞争者的市场份额不会超过最小的四倍，任何两个竞争对手间的市场份额保持在2∶1左右，这是一个平衡点。
保险创新发展试验区的建立，不仅使保险业有了一块探索经营模式、销售体制、培训体系、产品研发、用人机制、业务流程等方面改革、创新和发展的试验田，其新鲜经验必将如同当年“深圳模式”一样，有效辐射和带动全国人身险和整个保险业的发展。
（五）改革、开放与合作
改革向纵深方向推进。2006年保险公司境内上市全面启动。中国人寿于境外上市三周年之际，积极回归国内资本市场，并于2007年初成功实现A股上市，成为国内“保险第一股”，其后，平安保险也在积极谋划回归A股。保险公司的境内上市必将进一步推动其转变经营理念，转换体制机制，完善治理结构。
对外开放不断扩大。2006年是我国保险业全面深度开放的一年，外资寿险公司已经可以向中国公民提供团体和个人等任何保险服务，除了仍受到“外资设立寿险公司必须合资且股比不得超过50％”的政策限制外，已基本享受国民待遇。外资的进入不仅带来了新的经营理念和服务理念，而且促进了保险市场创新，给保险消费者提供了更大的挑选空间。2006年，我国还成功承办了国际保险监督官协会（IAIS）第十三届年会，这次年会，扩大了我国保险业的国际影响，为保险业在更高层次和更广领域参与国际合作与竞争提供了难得的契机和广阔的舞台。
与地方政府的战略合作日益加强。随着国务院23号文件的出台，保险业发展受到空前的重视，各级地方政府开始积极与保险业开展战略合作。2006年12月，新疆维吾尔自治区、广东省人民政府与中国人寿先后在北京签署了战略合作协议，这是迄今为止，中国保险企业与地方政府首次携手战略合作，它掀开了保险业发展的新篇章。
（六）农村保险
保护性开发的长期利好政策出台。农村保险市场处于起步期，比较脆弱，为了保护性开发农村保险市场，2006年保监会出台了《关于促进农村人身保险健康规范发展的通知》，在衔接现有规章制度基础上，明确了保险机构在农村市场的准入和退出机制，提出现阶段可操作性强的新举措，通过打击和防止误导行为等保护性措施确保农村人身保险市场的可持续发展。此外，为了规范农村人身险市场发展，保监会还加大力度，推行农村保险营销员的资格授予制度，取得了较好的效果。
政策性和商业性相结合的发展模式初步形成。2006年，寿险公司开始将展业目光转向潜力巨大的农村市场，据统计已有五家寿险公司在近1 000个县城和近3 000个基层村镇设立了营销服务部，约3万名通过授予资格从业的保险营销员在从事农村保险工作。在加快机构网点建设的同时，各家公司积极参与新型农村合作医疗业务试点，目前该业务已覆盖全国63个县（市、区），参合农民达2 111万人。针对农村和农民特点，保险公司开发多种适销对路的产品，被征地农民养老保险已经覆盖18个省，累计参保农民达7 541万人次；进城务工人员保险已经覆盖22个省市，累计参保人员达到3 000万人次；计划生育保险已经覆盖12个省市，累计240万户家庭得到保险保障，有力地支持了新农村建设。
（七）企业年金
企业年金政策支持力度加大。2006年，财政部、国资委、劳动保障部、保监会、银监会相继出台政策支持企业年金发展，全国多数省市的“十一五”规划明确提出积极促进企业年金的发展，23个省市出台企业年金税收优惠政策。与此同时，存量年金运作模式逐渐明朗，劳动保障部发布了《关于进一步加强社会保险基金管理监督工作的通知》，明确地方社保机构经办的企业年金必须在2007年底之前全部退出市场，交由具有企业年金管理资格的机构进行管理，这意味着存量企业年金开始进行市场化转型。
大型企业示范效应明显。2006年，劳动保障部先后批复中国光大银行、中国银行股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国建银投资有限责任公司、中央汇金投资有限责任公司等央企的企业年金方案，联想集团、海尔集团、东风汽车等大型企业集团也相继建立企业年金制度，这标志着规范的企业年金运作正式起步。随后，山东、山西、河北等地“批量”企业建立企业年金制度。
保险公司表现不俗。2006年，在与银行、证券、基金等机构同台竞技中，保险公司提交了一份较为满意的答卷。全年养老保险公司共受托了295家公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元，占全部法人受托人业务的65%以上。其中，太平养老签订的标准企业年金合同的客户约250家，受托管理资产和投资管理资产合计超过22亿元。中国人寿、中国平安也加紧在企业年金业务领域的布局。中国人寿养老保险股份公司正式获准开业，并酝酿将寿险股份公司的账户管理资格并入养老保险公司，平安则通过对养老金与团体业务的重组、合并，将资源整合至一个平台。2006年，其他金融机构在企业年金业务领域的争夺也异常激烈，银行表现出了较强的竞争优势，比如工商银行一支独秀，已经为100多家企业提供了托管和账户管理服务。基金队伍则开始出现分化，在15家获得投资管理人资格的基金公司中，易方达、南方处于第一梯队，不仅受托管理的企业年金资产规模较大，而且投资收益率较为理想；海富通、嘉实和博时排在第二梯队，其余则鲜有作为。
（八）健康保险
业务快速增长，成为人身险市场的一个新亮点。2006年全国健康险保费收入为376.90亿元，同比增长20.69%，比寿险和意外险增速分别高出10个和6个百分点，已经成为人身险业的一个新的增长点。
专业化经营优势尚难显现。2006年人身险市场除了有人保健康、平安健康和昆仑健康这三家专业健康险公司外，又迎来了一家新的主体——瑞福德健康险公司（由阳光健康险更名而来）。截至2006年底，平安健康和昆仑健康尚未实现保费收入零的突破，而人保健康和瑞福德健康的保费收入总计为9.4亿元，所占份额不到整个健康险市场的2.5%，可见专业健康险公司要想在市场上确立自己的竞争优势，仍有一段很长的路要走。
健康险走向规范化和标准化。2006年，首部《健康保险管理办法》出台，对健康保险经营条件、产品、销售、精算和再保险等方面作出了系统规范，同时要求单一返还型健康险在2007年1月1日前退出市场，这有利于让健康险回归保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。同时，重疾险标准定义出台，为消费者比较选择重疾产品提供了便利，避免了因定义不统一而出现的各种纠纷。
（九）资金运用
保险资金运用渠道全面放开。2006年随着国务院23号文件发布，《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》、《关于保险机构投资商业银行股权的通知》、《保险机构境外投资管理办法（修订稿）》的出台，保险资金运用取得了全方位的突破，投资渠道已涵盖从金融投资到实业投资、从债权投资到股权投资、从境内投资到境外投资等各个方面。在股权投资领域，保险公司成功入股了广东发展银行、深圳商业银行、中信证券，参与了交行、建行、中行、工行等的H股及A股发行工作，累计向银行和证券机构的股权投资超过300亿元，不仅取得了良好业绩，还有力地支持了金融改革和资本市场发展。在基础设施领域，保险机构积极投资京沪高速铁路、山西高速公路等项目。在境外投资领域，保险公司除了积极以自有外汇资金和换汇参与大型国有企业的海外上市以外，还获准进行QDII试点，中国人寿、平安已在香港设立了资产管理分支机构，为进行资产的全球化配置搭建了一个基础平台。
保险资金投资业绩创历史最好水平。2006年，保险机构积极进行资产配置，抓住证券市场的有利形势，优化固定收益类资产结构，加强流动性管理，提高资金使用效率，投资收益率显著提升。截至2006年底，保险公司资金运用累计实现收益950多亿元，平均收益率5.8％，同比上升2.2个百分点。若考虑未实现收益，全年收益率还将更高，创出了保险投资历史上的最好水平。
保险资金运用朝着专业化、集中化方向大步迈进。2006年，泰康、太保等五家保险资产管理公司和友邦保险资产管理中心相继挂牌成立，初步形成了“9+1”的保险资产管理格局，以集中管理和专业化运用为导向的保险资金运用体制初步形成，保险机构的投资团队初步建立，专业化水平不断提高，市场竞争能力显著增强。
保险资产管理功能不断完善。2006年，保险资产管理功能不断健全完善，第三方金融服务业务取得快速发展，保险资产管理公司开始向综合资产管理机构演进。先后成功地开拓了企业年金投资管理业务，接受其他保险公司委托进行股票投资等业务的试点，介入短期融资券承销业务，积极开展投资咨询服务等。通过开展资产管理产品创新试点，有力支持了保险产品创新和保险业务健康快速发展。
（十）政策监管
促进保险业发展的政策措施接连出台。2006年在保监会的全力推动下，“三个一”工作圆满完成，国务院23号文件正式发布，《中国保险业发展“十一五”规划纲要》制定下发，一系列税惠政策陆续出台，比如：对一年期以上返还型人寿保险业务保费收入免征营业税、提高寿险营销员个人所得税的展业成本扣除比例、提高上市保险公司的计税工资标准、允许保险保障基金支出税前扣除等，有效减轻了保险业的税收负担，增强了发展动力。
“三支柱”监管体系不断完善。在市场行为监管方面，积极开展专项治理工作和全国专项现场检查，有效维护了保险市场的稳定和被保险人的利益。在偿付能力监管方面，完善了偿付能力报告制度体系和预警体系，下发了《寿险公司非现场监管规程(试行)》以及《寿险公司内部控制评价办法(试行)》，分类监管有章可循。在治理结构监管方面，发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》和四个配套文件，监管制度框架初步确立。
2006年，人身险市场在实现快速发展的同时，也暴露出了一些问题。一是发展粗放的问题还没有根本解决，部分寿险公司的业务增长还主要依靠外延式的扩张。二是管理水平跟不上发展速度，管理体系不健全，管理能力和管理效率有待提升。三是整个市场还没有形成协调均衡发展的有序状态，东中西三个地域之间发展不平衡，产品结构有待进一步完善，大中小保险公司之间没有形成共生共存、优势互补的生态结构。四是个险销售模式的可持续发展能力面临挑战，寿险营销增员困难、吸引力下降、人员大进大出。
二、2007年我国人身险行业展望
（一）人身险行业将继续保持较快的发展速度
从政策层面看，国务院23号文件出台后，政策推动的效果将在2007年逐步显现出来，政策层面的资源将成为促进我国保险业发展的重要动力。从经济发展看，2007年国民经济将继续保持10%左右的增长速度，人均GDP将突破2 000美元，保险业将会迎来消费升级的“黄金时期”。从社会发展看，老龄化进程的加快对完善社会保障体系提出了巨大的需求，人身险市场面临着难得的发展机遇。虽然2007年加息的可能性加大，资本市场向好将继续分流保源，国家压缩中长期国债发行规模等因素会对人身险发展带来一定的不利影响，但综合来看，2007年总体趋势向好，人身险市场将继续保持不低于2006年增长水平的发展速度。
（二）资金投资渠道将进一步放开
2007年保险资金除了涉足金融市场外，将更多流向产业市场和直接投资经济实体，特别是与国家战略和地方发展有关的重要项目，例如京沪高速铁路、城际高速公路，以及与城市发展有关的环保、市政、交通、通讯等项目。随着产业投资基金立法的出台和创业投资环境的成熟，保险资金在产业基金、创业投资领域也将有所表现。
（三）保险公司并购重组将不断涌现
国务院23号文件明确提出，要支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股(集团)公司。2007年全国保险工作会议进一步提出，“鼓励优质资本特别是信誉和经营良好的国有大型企业投资保险业，探索银行参股、重组和并购保险公司。”可以预见，2007年，随着商业银行和大型企业集团加快向保险领域渗透，加之部分股份制保险公司经营管理不善导致股东的退出，行业内部并购和外部新进入者对问题保险公司的并购重组将升温，市场格局将重新划分。
（四）外资公司将加快市场战略布局
外资寿险公司凭借其强大的品牌优势，先进的产品开发经验和管理能力，以及明确的高端客户定位已经在经济发达地区和部分城市占据了一定的市场份额。2007年，外资保险集团将加速业务的整合和布局速度，外资保险(包括合资)公司将急速扩张其网络，内陆地区及二线城市将成为各保险公司集中争夺的战场。
（五）企业年金市场将进一步升温
2007年国税总局将出台全国统一的税收优惠政策，对企业年金采用EET方式征税。地方社保中心运营的“存量”企业年金，将在2007年底之前移交给具备资格的机构管理。劳动保障部将出台中小企业年金集合计划的相关文件，并进行第二批年金基金账户管理人、受托人和投资管理人机构资格认定。建立健全合乎规范的年金计划已成为必然的趋势，企业年金市场将进一步升温，团险业务生存空间将会受到进一步挤压。
（六）农村保险市场潜力将进一步释放
随着国家对“三农”投入力度的加大和农民人均收入水平的进一步提高，农村人身险市场将迎来一个快速发展的时期。继下发《促进农村人身保险健康规范发展的通知》后，2007年保监会将陆续出台一系列措施，加强与地方政府、相关部门沟通协调，积极争取适当的税收优惠和补贴等，进一步培育和发展农村人身险市场，使农民的保险保障需求得到更好的满足。与此同时，各家保险公司对农村市场政策性业务的看法正逐步改变，对这部分保险资源的培育和争夺将进一步升温。
（七）保险公司后台系统资源整合将成为“暗战”利器
为了有效应对市场竞争，提高公司快速反应能力和市场拓展能力，预计2007年保险公司将加大在信息化建设方面的投入，构建集中、统一、高效的后台运营系统。特别是对于保险集团（控股）公司来讲，在资源整合和产寿险交叉销售战略的驱动下，集数据分析、客户服务等功能于一体的后援中心建设步伐将加快。
（八）保险监管将进一步加强
2007年，保险监管将朝着标准化、规范化、法制化、制度化方面大步迈进。监管重点将围绕高管人员、资金运用、公司治理结构、偿付能力、市场行为几个方面展开和逐步深化，监管的理念将越来越成熟，监管效率将进一步提高，监管的科学性、针对性和有效性将进一步增强，监管促进发展的效应将进一步显现。
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［10］国研网、金时网、和讯财经公布的信息和数据.
［编辑：傅晓棣］
（上接第34页）要立足于在培育保险市场中促进保险业发展，在保险业发展中促进社会和谐。
三、保险业须集合各种形式所有制的保险主体共同发展
只有共同发展，才能将保险业的潜力完全发掘出来，才能为建立覆盖面更为广阔，深度与密度不断发展的保险事业，为和谐社会建设贡献自己的力量。我国保险市场既存在发展不足又出现了发育过度的症状，如保险公司之间互相拆台，不惜工本低价拉客户，剽窃他人产品设计、市场开发成果，甚至存在官商、奸商的做法与作风等，都严重制约了我国保险市场的发展。
保险市场与普通商品市场相比，既有共性也有特性。保险作为第三产业提供服务，其特殊性主要表现为产品中包含更多的智力因素，提供的是知识密集型服务，销售的是理念、预期、责任和安全感，除法律法规规定的具有强制性的责任险，用户仅有选择保险人权力之外，一般是以用户自愿接受为前提。保险市场具有很强的敏感性。对普通保险产品消费者而言，不同产品品种，不同产品品牌的区隔难度大；保险产品销售时用户难以即时检测其质量，合同存续期长，可变因素多；企业与客户的关系更多地依赖相互信任与信赖。同时，一个企业的失信行为，可能危及保险行业的声誉，波及其他企业；一个企业为恶意竞争实行价格打压，甚至仅仅是产品设计的失败，可能毁损同类产品市场，影响其他企业同类产品的销售；一个企业对其他企业产品的诋毁，可能危及自身同类产品的销售。市场是同业人赖以生存的基础，具有同业者公共品性质。竞争要合法合规，遵守社会公德。要爱护市场、建设市场、发展市场，要有强有力的监管和同业自律。同时，保险业从其社会功能定位来看，要求其具有稳定机制、长效机制，因此必须坚持稳健经营，实现持续经营。要为和谐社会建设做贡献，保险业自身首先要和谐。
［编辑：刘晓燕］ 保险研究2007年第2期行业观察INSURANCE STUDIESNo.22007